Hypothek und Grundschuld

Viele erwerben im Laufe ihres Lebens eine Immobilie, um sich wohnliche eigene vier Wände zu schaffen, keine Miete mehr bezahlen zu müssen und um fürs hohe Alter vorzusorgen. Denkste! Denn letzterer Punkt bleibt oftmals auf der Strecke, wenn man zu viel des Eigenkapitals auf die Immobilie verwendet hat, so dass man keine finanziellen Rücklagen mehr für das Rentenalter in der Hinterhand hat.

Rückwärtshypothek: aus Haus mach Geld

Die Rentner sind dann zwar schuldenfrei und müssen keine monatliche Miete begleichen, allerdings fehlt ihnen trotzdem das nötige Kleingeld für einen angenehmen Lebensabend, ein paar Reisen oder den altersgerechten Umbau der Immobilie. Mit einer so genannten Rückwärtshypothek kann das eigene Haus allerdings im hohen Alter wieder zu Geld umgewandelt werden, ohne dass man dabei in den letzten Lebensjahren noch aus dem Eigenheim ausziehen muss. Die Banken zahlen den Rentnern einen Einmalbetrag oder eine monatliche Ratenzahlung, mit denen sie für den Wert des Hauses aufkommen. Im Gegenzug wird die Bank Schritt für Schritt und Rate für Rate als Eigentümer für die Immobilie im Grundbuch eingetragen. So gelten für beide Parteien die gleichen Konditionen und besteht das gleiche Risiko. Wenn der Hauseigentümer ein langes Leben lebt, kann sich dies unter Umständen negativ auf die Bank auswirken, weil sie das Haus nur verwerten darf, sobald der Eigentümer gestorben ist. Umgekehrt macht die Bank ein gutes Geschäft, da sie natürlich nicht den vollen Wert des Hauses an den Eigentümer bezahlt, sondern selbst daraus einen gewissen Profit schlägt. Übersteigt der erzielte Verkaufspreis nach dem Tod des Eigentümers allerdings den aufgelaufenen Darlehensvertrag, erhalten die Erben des Verstorbenen die Differenz.

Bislang geringes Angebot für große Nachfrage

Laut Gunner Lang, Experte für Finanzmanagement beim Zentrum für Europäische Wirtschaftsforschung, besteht in Deutschland eine große Nachfrage nach so genannten Rückwärtshypotheken. „Bei immer mehr Menschen reicht die Rente nicht mehr aus, um die finanziellen Verpflichtungen zu bestreiten“. Bislang sei das Angebot an derartigen Hypotheken in Deutschland allerdings noch sehr rar, anders als in den USA oder im europäischen Ausland. Als erstes deutsches Unternehmen kam die Immokasse auf den Markt, die zusammen mit der Deutschen Kreditbank (DKB) eine Umkehrhypothek anbietet. Sie gilt nun als Vorreiter und wird erproben, was sich bislang alle anderen noch nicht trauen. Und danach wird man auch sehen, ob es nicht wirtschaftlich sinnvoller wäre, wenn man das Haus bei Bedarf verkauft und anschließend in eine Mietwohnung zieht, um das nötige Kleingeld für einen schönen Lebensabend zur Hand zu haben.

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